• Por Sofía Céspedes
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El acceso y uso de una gama de servicios financieros de calidad, con un costo accesible y bajo una regulación apropiada que garantice la protección al con­sumidor y promueva la educa­ción financiera, son las dimen­siones que abarcan la inclusión financiera y es lo que impulsan desde la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera en Para­guay (ENIF), desde donde bus­can incentivar la educación del bolsillo.

Por ley, en marzo se celebra en Paraguay la Semana Nacional de Inclusión Financiera con actividades en torno a este proceso que sigue desarro­llándose en el país. Para cono­cer más sobre cómo se encuen­tra el sector, La Nación/Nación Media conversó con el econo­mista Jorge Garicoche, quien explicó, en primer lugar, qué se debe entender por inclusión financiera. “Esto representa la posibilidad de disponer y acce­der a productos financieros”, indicó.

Dijo que es importante partir de esa premisa porque datos de una encuesta realizada por Global Findex del Banco Mundial señalan que en Para­guay, 1 de cada 2 paraguayos mayores de 15 años tiene una cuenta bancaria, lo que resulta un gran avance en términos de “disponer”.

“El sorprendente dato podría encontrar respuesta en que cada vez más trabajadores cobran por una cuenta de nómina y, por sobre todo, en el desarrollo de aplicaciones digitales y móviles que permi­ten enviar y/o recibir dinero”, explicó.

Garicoche mencionó que el desafío está en acceder a más productos financieros dentro de un sistema formal. Dijo que por excelencia uno de ellos es el crédito. Según Global Findex, solo 12 % de los encuestados accede a un crédito formal, lo que revela que los paraguayos tienen acceso a créditos, pero muchos recurren a un sistema financiero subterráneo. “El mensaje aquí es que la inclu­sión financiera va más allá de una cuenta bancaria o una pla­taforma de envío y/o recepción de dinero”, acotó.

Por otro lado, expuso que el país viene creciendo en tér­minos de inclusión pese a los desafíos, pero apuntó a que el crecimiento no es sostenido porque muchas empresas no forman parte del circuito for­mal “y eso es restrictivo para crecer más de lo que hoy hace­mos”. “Un negocio puede obte­ner mejor retorno y espacios de inversión con créditos forma­les que con préstamos de ‘usu­reros’”, acotó.

Acerca de la región, indicó que en Brasil y Argentina el acceso a créditos formales se da en al menos un 40 %, frente a los 12 % de Paraguay, y que este dato no es menor, ya que ade­más de las diferencias de cos­tos (interés y comisiones) entre el sector financiero formal e informal/ilegal, este segundo también termina de algún modo asociado a esquemas delictivos.

Otro punto importante dentro de la gama de productos finan­cieros que ofrece el sistema es la bancarización que, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP), en Paraguay existe un 30 % de población bancarizada, sin contar coo­perativas y excluyendo a titu­lares de cuentas con saldo 0 o sin cambio hace un año o más.

Por su parte, Luis Moli­nas, intendente de Inclusión Financiera y Finanzas Sostenibles del BCP, dijo a La Nación que para que este porcentaje siga creciendo se deben reforzar los incentivos de uso de productos finan­cieros para consumidores y para microemprendedores, además de expandir los ser­vicios digitales.

Respecto a cómo están traba­jando para llevar más infor­mación sobre este producto financiero al interior del país, adelantó: “El BCP está trabajando en una estrategia de educación financiera que incluye la creación de material audiovisual, tanto en guaraní como en castellano, además de volver a visitar el interior del país para generar conciencia sobre los beneficios de la ban­carización”.

La educación financiera es clave cuando se trata de enten­der y utilizar tarjetas de crédito de manera efectiva. En muchos casos, el temor asociado con las tarjetas de crédito proviene de la falta de comprensión sobre cómo funcionan y cómo uti­lizarlas de manera responsa­ble, explicó el asesor finan­ciero, Favio Rodríguez, a LN. Resaltó que se debe promo­ver más información sobre los productos que existen, ya que es fundamental para ayudar a las personas a tomar decisiones con información precisa.

Otro tema que señaló es que la formalización laboral es fun­damental para el desarrollo económico de cualquier país, ya que contribuye a la estabi­lidad y al crecimiento soste­nible. Para abordar el desa­fío de la informalidad laboral y permitir que más personas accedan a préstamos y crédi­tos, expuso que el Gobierno puede implementar medidas como: más incentivos fiscales y financieros, es decir, que el Gobierno pueda ofrecer bene­ficios tributarios y financieros para empresas y trabajadores que opten por la formalización laboral. Simplificación de trá­mites y costos; educación y capacitación, y la promoción del empleo formal.

Consultado Favio Rodríguez sobre si la evolución de la inclu­sión financiera en el mundo tec­nológico tiene que ver con los smartphones, afirmó que sí, que juegan un papel fundamental en este proceso. “Estos dispo­sitivos tecnológicos han demo­cratizado el acceso a servicios financieros al permitir que las personas realicen transacciones bancarias, pagos y gestiones financieras desde la palma de su mano”, aseveró. Detalló que algunas formas en las que los teléfonos inteligentes contribu­yen a la inclusión financiera es por el acceso a servicios bancarios, ya que más personas pueden verificar saldos, realizar transferen­cias y pagar facturas en cualquier lugar. También mencionó que los smartphones permiten el uso de tecnologías como códigos QR para realizar pagos de forma rápida y segura, lo que facilita las transacciones sin necesidad de efectivo o tarjetas físicas.

Abogan por leyes más técnicas contra delitos realizados dentro del ciberespacio.

Para el consultor y asesor financiero Stan Canova, la tecnología y digitalización ayudan a la formalización, en consecuencia, una mayor for­malización contribuye a un crecimiento más sostenido. “Son directamente propor­cionales”, manifestó a LN.

Hizo hincapié en la necesi­dad de proteger a los usua­rios y clientes del sistema financiero, ya que existe vulnerabilidad ante los hackers y phishers. Mencionó que la Superintendencia de Seguros del Banco Central del Para­guay (BCP) debe proteger a los usuarios de estos abusos.

“La digitalización es super­positiva, da formalización, da inclusión, pero su tráfico/uso necesita ser protegido. No olvidemos los riesgos del uso de la tecnología por parte de hackers/phishers. Es ahí donde la Policía Nacional y la Fiscalía deben fortalecerse en recursos técnicos con hard­ware y especialistas entrena­dos para la protección de los usuarios que van entrando de forma constante al ciberespa­cio comercial”, remarcó.

Sostuvo que también el Con­greso debería trabajar en leyes más técnicas contra delitos realizados dentro del ciberes­pacio, que hoy no existen. Por otro lado, destacó que tanto el BCP como el Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop) y otras oenegés espe­cializadas en inclusión finan­ciera están dando su “cuota” para mejorar esta inclusión.

Canova agregó que la Direc­ción Obrero Patronal del Ins­tituto de Previsión Social (IPS) debe “ingresar a la cancha” para luchar contra la informalidad de algunas empresas, especialmente en algunas microempresas que hacen trabajar a sus colabo­radores “en negro” y, en con­secuencia, estos no pueden acceder a un servicio financiero formal. Subrayó que la inclusión debe ser tenida en cuenta en todo el espectro de la palabra: “Cuando hablamos de inclusión debemos también pensar en personas con habi­lidades diferentes: mudos, sordos, no videntes. ¿Acce­den a servicios financieros de forma independiente? ¿Hay una línea de servicio especial para ellos? Creo que no”.